给贷款人几点建议

　　近期，温州各家银行纷纷推出各种各样的个人贷款业务品种，让人眼花缭乱，难以取舍。“万变不离其宗”,无论哪种个人贷款产品，都离不开利率、期限、计息方式、办理条件、附加条款等各要素。对于个人贷款产品的选择，没有好不好，只有合适不合适，有时候还要根据需要进行一些组合。老百姓要根据自身的实际需求确定申请个人贷款的种类，建议从以下几个方面进行考察。

　　利率当然越低越好，但是在相同的利率下，你又该如何选择呢?这必须结合计息方式、还款期限和利率变动来分析。一般情况而言，由于货币的时间成本，借款人迟付利息将比较有利，也就是说，如果是一年期的短期个人贷款，尽可能要选择利随本清的计息方式。在预计市场利率走高的情况下，假如贷款期限较短，那么贷款到期后再想贷款，就没有这么优惠了。为了更多享受目前市场低利率带来的实惠，建议选择类似招商银行推出的“固定利率”性质的贷款，以锁定利率;也可以选择浙商银行推出的“净息还款法”或传统的逐额递增还款法，尽量推迟还本时间;另外还要尽量申请较长期限的贷款，以享受更长时间的优惠。

　　在期限和还款方式上，还要结合自身净收入情况和投资机会。如果预计净收入增长较快，未来几年投资需求较少，则应适当缩短还贷期限。如果期限缩短至5年以内，一般还会享受更低的利率优惠。如深发行推出的“双周供”还款频率高，将会缩短还款期限，同时比较适合月初领奖金、月中领工资的上班族。

　　对于资金进出比较频繁的个体经商户而言，比较适合选择还款和贷款比较灵活的个人贷款产品，以最大限度的节约利息支出。如交行、华夏行、中信行、兴业行等推出的自助贷款或循环贷款等产品。这类产品一般是给予一定期限的授信额度，客户自主选择贷款或还款。虽然利率可能相对高些，但是能够随时还贷，将节约不少利息支出，而且能够随时取得贷款，将会让你不会错失商业良机。

　　银行一般按照房产评估价的一定成数核定贷款的最高额度。在你需要更多的贷款时，如果单纯采用他人提供保证的方式，不仅申请困难，而且一般利率比较高。建议申请“抵押+保证”的个人贷款组合模式，在个人房产抵押的前提下，再找一个合适的保证人，最高贷款额可达房屋评估值的100%。

　　在申请贷款时，还要关注是否有违约金条款，这种违约情况发生的可能性有多大。如果在银行存款较多，还可以利用银行的存款积数向银行申请一定程度的贷款利率优惠。

　　有很多人由于平时工作比较忙，往往不注意还款的及时性。其实，按期还款并且始终保持良好的个人信用记录变得越来越重要。现在征信系统已经全国联网，无论你到哪里，良好的个人信用记录将大受欢迎。这可以让你享受很多的贷款便利，甚至包括信用贷款或者更低的贷款利率。