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物权法律制度对银行业务的影响

2022-05-23 11:41
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导读:
物权是指自然人、法人等权利主体直接支配财产(动产、不动产以及某些权利)的权利,包括所有权、用益物权和担保物权等。物权法是规范民事财产关系的基本法律,调整因物的归属和利用而产生的民事关系。

存款

  物有权属,才有收益利用的可能,因此更要有对物权保护的必要。银行作为金融企业,经营的商品是货币,货币也是物,是一种特殊的物,因此物权法律制度对于银行业务经营来说,更有着特殊的意义。

  一、存款业务

  对于大多数银行机构来说,存款业务是全年经营的重中之重,是银行的生命线。吸纳的存款也是物,也应该遵循物权的基本法律制度。银行机构的出现,为了便于管理货币,在操作中设计了账户工具,一般用卡片、存折或者票据等作为介质。货币是特殊的物,每一张货币都可以进行等值替换,因此通过双方签署账户管理协议,客户取得银行账户的使用权以及货币的所有权,账户所有权本身属于银行,客户可以存款自愿,取款自由,谁的钱进谁的账户,由谁管理;凭密码或者印鉴支配,当然可以授权由第三人支配,包括存取、划扣等,但法律有其他规定的除外。

  二、贷款业务

  (一)物权的效力

  信贷业务是银行传统的经营业务,银行与客户通过签订借款合同,将货币让与给借款人,帮助借款人取得融资开展经营活动。这种借贷活动在法律上被界定为债权债务关系,相比于货币实物的物权来说,效力有所降低。这是因为物权法赋予了权利人直接支配其标的物的排他性权利。依照这种排他性权利,物权具有优先的效力和请求排除妨害的权利。这种优先的效力是指在同一标的物上有数个利益相互矛盾、冲突的权利并存时,具有较强效力的权利排斥具有较弱效力权利的实现。具体体现在三方面,第一是物权相互间的效力,例如在同一标的物上设置多个抵押物权或抵押物权跟质押物权并存时,则设立时间在前的物权优于在后的物权得到实现。第二是物权对于债权的优先效力,在同一标的物上,既有债权又有物权,则物权优于债权得到实现。这就是为什么我们在信贷业务中要求借款人提供物的担保,在提供的物上设立担保物权,一旦债务清偿出现问题时,即可以处置担保物,即用担保物权的优先效力来保障债权的实现。第三是他物权对自物权的优先效力。自物权是指权利人对自己所有之物享有的权利,而他物权是指权利人在他人之物上设立的物权。在同一标的物上,既有所有人的所有权,即自物权;又有债权人设立担保物权,即他物权,在所有权人处置担保之物时,必须要经过他物权人书面同意或者优先用于偿还所担保的债务,否则处置行为无效。

  (二)物权的种类

  物权的种类和内容由法律规定,物权法设定了三种担保物权,分别是抵押权、质押权和留置权。抵押权是指为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时,债权人有权就该财产优先受偿。

  质押权是指为担保债务的履行,债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形时,债权人有权就该财产优先受偿。

  留置权是指债务人不履行到期债务,债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产,并有权就该动产优先受偿。

  一般在银行信贷业务中,先是银行对企业或个人进行评级授信,确定最高的授信额度,借款人在授信有效期内循环使用,在此情况下,就会产生最高额借款的情况。于此相对的是,物权法设定了最高额抵押权和质押权,即为担保债务的履行,债务人或第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时,权利人有权在最高额债权额度内就该担保财产优先受偿。此担保方式有助于减少借贷双方就借款所耗费的成本,实现互利双赢。

  三、信贷业务中应注意的问题

  对于银行信贷、票据贴现等业务来说,物权法具有很好的指导意义。首先,对借款合同所担保的物应产权明晰,即所有权人的书面同意,符合国家法律允许担保的财产范围,具有保值增值的价值。其次,担保物权的设立应依法登记或者交付才发生效力,这是物权公示公信原则的要求。担保之物没有做登记或者交付,仅说明担保物权不成立,并不影响借款合同的效力,债权债务关系依然有效。再次,在设立担保条款或合同时,应明确所担保债权的范围、履行债务的期限,以及实现担保物权的具体情形,例如改变资金用途,恶意拖欠利息等。同时明确解决争议的方法。

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