授信业务的法律审查

——商业银行企业法律顾问的新的工作范畴

　 笔者作为交通银行J分行企业法律顾问已在本岗位上工作了近七年，在履行一个企业法律顾问工作职责的同时首开了该行对授信业务的法律审查之先河，该行在2001年第四季度交通银行总行下文要求各分支行对每一笔授信业务必须设置新的法律审查的把关程序之前即2001年初就已对授信业务的法律审查进行了工作试行。笔者从2001年3月开始至今的近六个年头共开展了如下授信业务的法律审查：1、新增贷款的发放；2、银行承兑汇票的签发；3、银行承兑汇票的贴现；4、开立保函；5、重组贷款的操作等。从这些年来授信业务的法律审查工作来看，其工作量是逐年加大，涉及金额也不断增多，据大致统计共出具法律意见书 208份。
　众所周知，商业银行授信业务的开展，无论是发放贷款，签发银行承兑汇票，办理票据贴现以及开立银行各类保函等都是一种收益和风险并存的经营活动，商业银行在追求最大经济效益的同时也应最大限度地规避金融风险。然而商业银行想绝对避免金融风险也是不可能、不现实的，我们银行的工作人员应依照国家的法律和法规对具体的授信业务进行具体的分析，正确地评估各类授信风险，并在此基础上采取必要的应对措施，方然有效地防范和降低授信风险，在决策前设置对每一笔授信业务进行法律审查的程序，无疑是明智之举，实践证明也是行之有效的。
　 开展授信业务的法律审查，主要是为了进一步规范商业银行的授信业务的合法性。这种合法性也主要是指各类授信业务文件和资料的合法性。在授信业务法律审查岗位上的人员应是掌握一定的金融知识和熟悉相关法律知识的专业人员。进行法律审查是根据我国现行法律、法规的相关规定对这些授信业务资料的形式要件是否合法进行审查，目的是为了保证这些授信文件和资料的合法性和有效性，防止这些文件和资料出现法律上的问题和障碍以致影响到授信业务的安全。授信业务的法律审查就是为各类授信业务的开展使之在合法有效的轨道上安全运营保驾护航。
　结合笔者这些年来进行授信业务的法律顾问审查工作的实际，笔者认为要使这项工作能顺利高效的开展面不致使法律审查工作流于形式而徒走过场，笔者提出如下拙见。
　第一、开展授信业务法律审查的商业银行的各级领导要高度重视这项工作。要认真选配具有资质（如律师资格或企业法律顾问资格）的金融法律专业人员，为法律审查人员提供必备的工作条件（如相对独立的办公室、购置电脑、订阅法律书籍等），关心法律人员的工作和生活，协调授信人员和法律顾问人员之间的关系等；
　 第二，授信人员不能将授信业务的合法性完全依赖于法律审查人员，因为授信人员在为法律审查人员提供授信资料之前必须把好其真实性的第一关，所以授信人员加强授信专业和法律专业知识的学习也是至关重要的。授信人员要尽可能为法律审查人员搜集整理齐全授信文件和资料，尤为重要的是必须确保授信文件和资料的真实性，完整性和关联性；
　第三、法律审查人员要有高度的敬业精神，恪守法律工作者的职业道德，在不断加强法律知识的自我继续教育的同时还要刻苦钻研金融专业知识，对每一笔授信业务都要认认真真，不能有丝毫马虎大意，必须忠实于法律，敢干顶住压力，善于排除干扰，大胆直言，为商业银行的决策人员提供详尽的法律审查意见。